L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de primes, à verser une rente ou un capital à l’assuré ou à ses bénéficiaires. Elle peut être utilisée comme un produit d’épargne à moyen ou long terme.
1. Ce qu’il faut savoir sur le contrat d’assurance vie
Le contrat d’assurance vie est aujourd’hui l’un des placements préférés des Français mais peu connaissent réellement tous ses avantages :
Nous pouvons assimiler le contrat d’assurance vie comme un « super livret » permettant d’obtenir des rendements beaucoup plus intéressants qu’un livret classique.
Outre les opportunités de performances, il permet de vous constituer un portefeuille financier dans une enveloppe fiscalement favorable.
En effet, tout rachat de 0 à 8 ans est soumis à la flat tax (30 %) puis 7,5 % après abattement au-delà.
Autre avantage fiscal non négligeable, l’abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans, puis 20 % sur 700 000 € supplémentaires (art. 990i du Code Général des Impôts).
Cette enveloppe permet donc de profiter de la sécurité et des rendements des fonds en euros, sans risque en capital, et d’un large panel de fonds pour répondre à votre profil d’investisseur (prudent, équilibré, dynamique) tout en bénéficiant d’avantages fiscaux tout au long de la vie du contrat.
2. Notre expertise
Cheval Blanc Patrimoine est cabinet de gestion de patrimoine indépendant. Qui dit indépendant dit architecture ouverte : nous vous offrons la liberté de choisir.
Lors de la souscription de votre contrat d’assurance vie, la banque ou l’assureur qui vous le propose va vous proposer une allocation de portefeuille.
Au sein de cette allocation, il y a différentes classes d’actifs : Actions, obligations, fonds diversifiés, fonds monétaires, fonds en euros, SCPI… La plupart des banques vous proposeront les fonds de leur maison.
Par exemple, la banque XX vous proposera le fonds actions France XX, le fonds en euros XX et les obligations de la banque XX.
Il est essentiel de pouvoir choisir librement ses fonds à l’intérieur de son contrat. Selon les spécialités, les performances vont du simple au triple parfois !
Ainsi, choisir Edmond de Rothschild pour un fonds diversifié, ODDO pour les actions, BNP pour les actions thématiques, les obligations convertibles de Lazard Frères Gestion, est possible dans les bons contrats en architecture ouverte. Et c’est précisément ce que nous pouvons vous offrir.
Hormis une offre bien complète, nous vous proposons un accompagnement global dans vos projets.
Notre métier étant de faire fructifier votre argent, dès qu’il nous semble bon d’arbitrer vos contrats nous nous chargeons de vous prévenir des tenants et des aboutissants afin que vous puissiez valider, ou non notre proposition d’arbitrage.
3. Parmi nos partenaires
Parmi les avantages du démembrement de la clause bénéficiaire il y a le volet fiscal, qui peut être intéressant selon que les primes sont versées avant ou après 70 ans.
3.1. Cardif Elite
Nous choisissons ce contrat pour la solidité du groupe BNP Paribas et le large choix d’investissement au sein du contrat.
En effet, ce contrat donne la possibilité d’investir dans plus de 1 000 fonds avec une gestion flexible ce qui nous permet de piloter au mieux votre épargne. Parmi ces fonds la possibilité d’investir en SCPI, en SCI et en titres vifs en fait un bel outil de gestion.
Les frais du contrat sont dans la moyenne du marché, environ 0,96 % par an pour les unités de compte et 0,7 % sur le fonds en euros.
3.2. Swisslife Strategic Plus
Géré par le groupe Swisslife, ce contrat nous donne accès à un fonds en euro bonifié (2,4 % en 2021, net de frais de gestion). Cela permettra de définir une bonne assise pour vos capitaux.
Les frais du contrat sont encore une fois dans la moyenne du marché (0,95 % par an pour les unités de compte et 0,8 % sur les fonds euros).
Les performances du fonds en euros en font le plus efficace du marché grâce au système de bonus.
3.3. ODDO Fipavie Option revenus à vie
Géré par ODDO BHF, ce contrat dispose d’un atout non négligeable : la possibilité de transformer vos capitaux en rente viagère avec un taux annuel garanti de 4 à 5 %.
En combinant l’option « Revenus à vie » et les rachats partiels programmés Continuum, vous pouvez bénéficier d’un complément de retraite versé sous forme de rachats partiels puis d’une rentre viagère dont le montant annuel (hors frais et brut de fiscalité et de prélèvements sociaux) est déterminé notamment en fonction du taux garanti retenu (4 %, 5,54 % ou 5 %).
Par exemple, si vous choisissez un taux de garantie de 5 % à partir de 65 ans et optez pour des rachats partiels programmés à partir de cet âge, la compagnie d’assurance va effectuer des rachats annuels sur la base de 5 % de votre capital.
Nous travaillons également avec AXA, Primonial et d’autres assureurs sélectionnés en fonction de leur qualité de gestion ainsi que leur large choix de fonds.
4. Nos solutions
La base du portefeuille est constituée de fonds en Euros, pour assoir les performances avec une certaine sécurité. Le fonds, bonifié, permettra de couvrir les capitaux de l’inflation. Conscients du caractère très prudent du portefeuille, nous pourrons nous servir de ces réserves sans risque en cas d’opportunité.
Le portefeuille est ensuite composé de 12 lignes des meilleures sociétés de gestion, de classes d’actifs différentes, pour respecter les indicateurs de diversification, rechercher des performances tout en maîtrisant le risque.
| ISIN | Noms des supports | Pourcentage |
| FR0000284689 | Comgest Monde C | 4 % |
| FR0000292302 | Lazard Patrimoine Croissance C | 4 % |
| FR0000295230 | Renaissance Europe C | 4 % |
| FR0007080155 | Varenne Valeur A | 4 % |
| FR0010135103 | Camignac Patrimoine A Eur Cap | 4 % |
| LU0227384020 | Nordea 1 Stable Return Fund Bp Eur | 4 % |
| LU0280435388 | Pictet-timber-p Eur | 4 % |
| FR0010858498 | Lazard Convertible Global Rc Eur | 4 % |
| FR0010956912 | Swisslife Dynapierre C | 15 % |
| FR0012355139 | Lazard Patrimoine SRI RC EUR | 5 % |
| FR0011847409 | R-co Valor P Eur | 4 % |
| -- | Fonds en euros (Cardif) | 40 % |
SCI DYNAPIERRE
15% sur la SCI Dynapierre, rendement immobilier au service de la recherche de stabilité.
CARMIGNAC PATRIMOINE
L’un des fonds les plus reconnus depuis 30 ans en gestion prudente et flexible. Le juste compromis entre performance et sécurité.
LAZARD CONVERTIBLE GLOBAL
Une gestion d’obligations convertibles pour profiter des rebonds des marchés action avec l’amortisseur obligataire pour moins de volatilité. Nous diversifions la position avec Franklin, 2ème société de gestion remarquable sur cette catégorie.
LAZARD PATRIMOINE CROISSANCE
Toujours parmi les fonds les mieux classés de sa catégorie, la gestion de l’une des meilleures sociétés de gestion française.
PICTET CLEAN ENERGY
Pour profiter et investir dans l’essor des énergies propres. Un secteur très porteur, sain, et avec un potentiel très important. Une gestion de très grande qualité.
R-CO VALOR
Le fonds flexible phare de la maison Rothschild & cie. Une gestion parmi les plus solides et un fonds qui résiste aux marchés depuis 10 ans.
COMGEST MONDE
Fonds défensif actions internationales sélectionné pour sa résilience et sa stabilité.
VARENNE VALEUR
L’un des fonds les plus réguliers du marché depuis 10 ans. 12ème sur 340 sur 10 ans, toujours dans le premier quartile sur 8 ans, 5 ans, 6 mois. Une gestion remarquable et flexible.
RENAISSANCE EUROPE
Vient dynamiser quelque peu le portefeuille avec ce fonds de référence toujours dans les premiers de sa catégorie depuis 10 ans.
