Wealins, Cardif, Axa, BNP, UBS : Accédez aux meilleurs contrats de droit luxembourgeois mais aussi aux meilleures solutions de gestion pour générer des performances et transmettre dans de bonnes conditions fiscales.
Le contrat d’assurance-vie luxembourgeois est un contrat d’assurance-vie « classique » souscrit auprès d’une société d’assurance qui permet d’acquérir de très nombreux avantages supplémentaires :
Simple, efficace, sécurisé et performant : c’est la solution idéale pour vos actifs et le placement le plus souscrit par les investisseurs à partir de 125.000€ d’investissement. L’accès aux meilleurs fonds en exclusivité avec Cheval Blanc Patrimoine, vous sera également accessible.
Il s’agit de savoir manier les placements et les classes d’actifs pour allouer vos capitaux et respecter les règles de prudence en fonction du cahier des charges établi.
Nous conseillons toujours de diversifier les classes d’actifs elles-mêmes (Actions, obligations, monétaire, fonds immobiliers…), mais aussi les thématiques elles-mêmes au sein de ces investissements (exemple : actions à diversifier en France, à l’Europe, aux USA, mais aussi sur des thématiques fortes : Environnement, ISR, digitalisation, actions value, cycliques…).
Votre conseiller vous guidera pour bien investir. Il faut profiter de la sécurité et des rendements des fonds en euros, sans risque en capital, et d’un large panel de fonds pour répondre à votre profil d’investisseur (Obligations, diversifiés, prudents, équilibrés…)
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Contrairement à ce qui est souvent pensé avec des raccourcis trompeurs, les capitaux d’un contrat d’assurance-vie sont disponibles à tout moment, et rapidement.
La durée de 8 ans souvent évoquée n’octroie qu’un avantage supplémentaire dans le temps. c’est d’ailleurs la date d’ouverture du contrat qui compte, et pas la date de versement.
Pensez toujours à ouvrir des contrats en prévision de l’avenir donc !
Dans le cas des successions : 152 500 € par bénéficiaire (sans limite de nombre) pour les versements effectués avant 70 ans par le souscripteur (article 990i CGI). Pour les versements effectués après 70 ans : 30 500€ ainsi que l’ensemble des intérêts générés par les versements effectués après 70 ans pour l’ensemble des bénéficiaires seront exonérés (article 757B CGI). C’est l’avantage majeur des contrats d’assurance vie.
En cas de décès, les bénéficiaires désignés héritent du contrat avec un abattement de 152 500€ par bénéficiaire sans limite de nombre (art 990i) et au delà, il bénéficient encore d’une taxation de 20% jusque 700 000€ qui est très avantageuse face au droit commun (qui lui, taxe les capitaux jusque 60% en cas de décès).
C’est pourquoi il est conseillé par les notaires, conseillers et banquiers en première intention dès que la transmission est un objectif des épargnants (c’est très souvent le cas).
Un contrat d’assurance-vie dont les dépôts sont sécurisés. Il s’agit d’un choix important. La compagnie d’assurance chez qui sera placé votre argent est importante, car c’est elle qui en est la garante.
Pour répondre à une demande grandissante, nous avons construit un portefeuille unique, à l’équilibre parfait. Ce portefeuille est la synthèse des travaux réalisés par le cabinet : L’analyse des portefeuilles types des family offices et grandes fortunes de JP Morgan , UBS, Goldman Sachs, Knight Franck et Cap Gemini.
La diversification intelligente est le Saint-Graal de l’investissement. Ray Dalio, Bridgewater.
Le portefeuille, ultra diversifié, est construit pour résister aux aléas de marché tout en recherchant une performance supérieure aux moyennes de marché dans le temps. Private Equity, ETF, fonds, immobilier, matières premières, obligations, il est régulièrement mis à jour et comporte les meilleures solutions du marché.
Pour y accéder, c’est simple : il vous suffit de prendre contact avec nos conseillers, c’est rapide et vous permettra d’accéder à notre offre unique.
Élu meilleur cabinet français par les professionnels en 2024, 2025 et 2026 (Cfnews ) | Classé « incontournable » (plus haute marche) par le magazine décideurs gestion d’actifs | Top Legal voices du groupe Lamy liaison, classement juridique de référence | Membre des « 100 qui font le patrimoine » en France | Lauréat 2025 du prix Challenges de l’immobilier (Magazine Challenges) | Joachim Savigny Top Voice 2023/2024/2025/2026 sur LinkedIn
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Face aux craintes de garantie des dépôts, le contrat luxembourgeois représente l’alternative représentant le plus de garanties. Mais le contrat d’assurance vie luxembourgeois est avant tout un formidable outil de gestion avec lequel vous pouvez générez de la performance, en pilotant au mieux votre allocation d’actifs.
Cerise sur le gâteau, vous cumulez également les nombreux avantages en terme de transmission.
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A ces conditions, le rapport risque/performance est exceptionnel. Il est important de noter que pour certaines compagnies un minimum d’investissement est demandé, parfois élevé.
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Investir au sein d’un contrat d’assurance-vie luxembourgeois vous permettra d’obtenir la meilleure garantie de dépôt pour votre capital.
Le Luxembourg fait du titulaire du contrat le prioritaire N°1 en cas de défaut, et la triple garantie en fait, en ces périodes de troubles, le placement le plus sûr pour celui qui souhaite préserver son épargne.
Attention toutefois à ne pas vous laisser tenter par une solution qui ne vous correspondrait pas.
Les experts de Cheval Blanc Patrimoine sont agréés par l’ORIAS, adhérents de l’ANACOFI et contrôlés par l’AMF. C’est un gage de sécurité absolu pour une offre réglementée et qu’il faut maîtriser pour bien la conseiller.
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Nous vous informons aussi de l’existence de la liste d’opposition au démarchage téléphonique « Bloctel », sur laquelle vous pouvez vous inscrire ici : https://conso.bloctel.fr/
Enregistré à l’ORIAS, sous le numéro d’immatriculation 14005259, Cheval Blanc Patrimoine dispose de tous les agréments pour répondre à vos problématiques patrimoniales.
Nos accréditations sont le gage de notre professionnalisme et du respect des règles.
Nous sommes également courtiers en assurances, enregistré en tant que tel auprès de l’ORIAS. Ce statut nous permet de négocier les assurances aux meilleurs tarifs pour nos clients, tout en recherchant la couverture la plus optimale pour protéger leurs familles et leurs biens.
En tant que membre de l’ANACOFI (Membre EE008485), nous sommes en mesure de vous accompagner afin de trouver les bons supports d’investissements, les bonnes enveloppes pour détenir vos capitaux. Assurances vie, contrats de capitalisation, Livrets, PEA, comptes titres…
Nous sommes constamment connectés sur les marchés financiers. Il s’agit pour nous de bien comprendre les intérêts de chaque classe d’actif, et d’élaborer les stratégies d’investissements de nos clients. Actions, Obligations, monétaire… La maîtrise de risque reste le coeur de nos préoccupations. Il s’agit de vous conseiller en rapport avec votre profil de risque, votre horizon de placement, mais également vos objectifs et votre sensibilités à telle ou telle solution.
En complément, nous disposons aussi de la CJA (compétence juridique appropriée). Cela nous permet de vous conseiller sur vos problématiques juridiques et fiscales. Régimes matrimoniaux, transmission de patrimoine, etc.
Nous sommes également intermédiaires en opérations de banque et services de paiement (IOBSP) enregistrés à l’ORIAS, et membre de l’APIC. Ce statut nous permet de négocier vos prêts immobiliers, à la recherche des meilleures conditions de taux, de la plus grande flexibilité, et surtout, de discuter avec nos interlocuteurs bancaires pour l’octroi des financements nécessaires à la réalisation de vos projets.
Cheval Blanc Patrimoine dispose enfin de l’accréditation de transactions immobilières délivrée par la préfecture.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie luxembourgeoise et en quoi diffère-t-elle d’un contrat français ?
L’assurance-vie luxembourgeoise est un contrat d’assurance-vie souscrit auprès d’une compagnie établie au Luxembourg, régi par le droit luxembourgeois. Elle fonctionne sur le même principe qu’un contrat français : versements libres ou programmés, investissement dans des unités de compte ou des fonds en euros, transmission facilitée aux bénéficiaires désignés.
La différence fondamentale tient au niveau de protection du capital. En France, les avoirs sont garantis jusqu’à 70 000€ par le FGAP en cas de défaillance de l’assureur. Au Luxembourg, le mécanisme du super privilège place le souscripteur en position de créancier de premier rang, sans plafond. Les actifs sont ségrégués et déposés auprès d’une banque dépositaire indépendante, sous le contrôle du Commissariat aux Assurances (CAA). C’est ce que l’on appelle le triangle de sécurité luxembourgeois.
Autre avantage décisif : le contrat luxembourgeois n’est pas soumis à la loi Sapin II, qui permet en France un gel temporaire des rachats en cas de crise systémique.
Un résident fiscal français peut-il souscrire une assurance-vie luxembourgeoise ?
Oui, tout à fait. La souscription d’un contrat d’assurance-vie luxembourgeois est parfaitement légale pour un résident fiscal français. Il n’existe aucune restriction à ce sujet.
En revanche, deux obligations déclaratives s’appliquent. Le contrat doit être déclaré chaque année à l’administration fiscale française via le formulaire 3916, et les gains réalisés sont soumis à la fiscalité française dans les mêmes conditions qu’un contrat souscrit en France (prélèvement forfaitaire unique ou barème progressif, abattement après 8 ans d’ancienneté du contrat). Le contrat luxembourgeois n’est pas un outil d’évasion fiscale : il est une solution de protection et de diversification, déclarée et encadrée.
Quelle est la fiscalité applicable aux rachats d’un contrat luxembourgeois pour un résident français ?
La fiscalité des rachats est strictement identique à celle d’un contrat d’assurance-vie français. Seuls les gains (intérêts et plus-values) sont imposables, pas le capital versé.
Avant 8 ans d’ancienneté du contrat, les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% (12,8% d’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux), ou au barème progressif sur option. Après 8 ans, un abattement annuel de 4 600€ pour une personne seule (9 200€ pour un couple) s’applique sur les gains, et le taux d’imposition passe à 24,7% au-delà de cet abattement.
Un point important : c’est la date d’ouverture du contrat qui compte pour le calcul des 8 ans, et non la date des versements. Ouvrir un contrat tôt, même avec un versement initial modeste, est donc une décision stratégique.
Quels sont les avantages du contrat luxembourgeois en matière de transmission et de succession ?
Le contrat d’assurance-vie luxembourgeois bénéficie des mêmes avantages successoraux qu’un contrat français, ce qui en fait un outil de transmission particulièrement puissant.
Pour les versements effectués avant les 70 ans du souscripteur, chaque bénéficiaire désigné bénéficie d’un abattement de 152 500€, sans limitation du nombre de bénéficiaires. Au-delà, une taxation de 20% s’applique jusqu’à 700 000€ de capitaux transmis, puis 31,25% au-delà. Ces taux restent très avantageux comparés aux droits de succession de droit commun, qui peuvent atteindre 60% entre personnes non parentes.
Pour les versements effectués après 70 ans, l’abattement global est de 30 500€ pour l’ensemble des bénéficiaires, mais les intérêts générés par ces versements sont entièrement exonérés.
La clause bénéficiaire du contrat luxembourgeois peut être rédigée avec la même précision et la même souplesse qu’un contrat français, y compris avec des clauses démembrées ou des bénéficiaires de second rang.
Comment fonctionne le triangle de sécurité luxembourgeois ?
Le triangle de sécurité est le mécanisme de protection des avoirs qui distingue fondamentalement le Luxembourg des autres places financières européennes.
Il repose sur trois acteurs distincts et indépendants. L’assureur gère le contrat et les relations avec le souscripteur. La banque dépositaire conserve physiquement les actifs, ségrégués du bilan de l’assureur. Le Commissariat aux Assurances (CAA), autorité de régulation luxembourgeoise, contrôle en permanence que les actifs confiés par les souscripteurs correspondent bien aux engagements de l’assureur.
En cas de défaillance de la compagnie d’assurance, les souscripteurs sont créanciers de premier rang sur les actifs déposés. Aucun autre créancier, aucune banque, aucun État ne peut passer avant eux. C’est le super privilège luxembourgeois, inscrit dans la loi depuis 1991.
Quelles classes d’actifs peut-on loger dans un contrat d’assurance-vie luxembourgeois ?
C’est l’un des atouts majeurs du contrat luxembourgeois : la quasi-totalité des classes d’actifs y est accessible, bien au-delà de ce que proposent les contrats français standards.
On peut y investir dans des fonds en euros (avec ou sans bonus de rendement), des unités de compte classiques (actions, obligations, diversifiés, ETF), mais aussi dans des Fonds Internes Dédiés (FID) construits sur mesure, des Fonds d’Assurance Spécialisés (FAS) pour les investisseurs avertis, du private equity, des fonds immobiliers, des produits structurés, des matières premières, ou encore des actifs libellés en devises étrangères (dollar, franc suisse, livre sterling).
Cette flexibilité est particulièrement adaptée aux patrimoines significatifs qui recherchent une diversification réelle et une allocation sur mesure, là où les contrats français restent cantonnés à une offre de fonds standardisée.
Quel est le ticket d’entrée minimum pour un contrat luxembourgeois ?
Le ticket d’entrée varie selon les compagnies et les types de contrats. Pour les contrats les plus accessibles (Cardif Lux Vie, CNP, SwissLife Luxembourg), il se situe généralement à partir de 125 000€. Pour les contrats donnant accès aux structures les plus sophistiquées (FID, FAS, private equity), le minimum est souvent fixé à 250 000€, voire davantage.
Le ticket d’entrée ne doit pas être perçu comme une contrainte isolée. Il reflète la nature des services rendus : une gestion personnalisée, un accès à des gérants et des fonds institutionnels normalement réservés aux grandes fortunes, et un suivi sur mesure que les contrats grand public ne peuvent pas offrir.
Quelles sont les obligations déclaratives liées à un contrat luxembourgeois pour un résident français ?
Deux obligations principales s’appliquent chaque année. La première est la déclaration du contrat via le formulaire 3916 joint à la déclaration de revenus, en indiquant le nom de la compagnie, le numéro de contrat, le pays et la valeur de rachat au 1er janvier. L’oubli de cette déclaration est sanctionné d’une amende de 1 500€ par contrat non déclaré (portée à 10 000€ si le pays n’est pas lié à la France par une convention d’assistance administrative).
La seconde obligation concerne l’IFI (impôt sur la fortune immobilière) : si le contrat contient des unités de compte investies dans l’immobilier, la fraction correspondante doit être intégrée à la base imposable IFI.
Ces obligations sont simples à respecter avec l’accompagnement d’un conseiller compétent. Cheval Blanc Patrimoine assure un suivi complet de ces démarches pour ses clients.
Peut-on transférer (racheter) son contrat d’assurance-vie français vers un contrat luxembourgeois ?
Il n’existe pas de mécanisme de transfert direct entre un contrat français et un contrat luxembourgeois, contrairement aux transferts Fourgous ou Fleury qui permettent de changer de compartiments au sein d’un même assureur.
La démarche classique consiste à effectuer un rachat total ou partiel du contrat français, puis à réinvestir les capitaux dans un nouveau contrat luxembourgeois. Cette opération peut entraîner une imposition des gains accumulés sur le contrat français. Il est donc essentiel d’analyser au préalable l’antériorité fiscale du contrat existant, le montant des gains latents et les abattements disponibles, afin de déterminer le calendrier et la méthode de transfert les plus efficaces fiscalement.
Nos conseillers réalisent cette analyse gratuitement et sans engagement.
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| MONTANT INVESTI | de 125 000€ à 500 000€ | de 500 000€ à 3 000 000€ | Au delà de 3 000 000€ | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Frais de gestion de la compagnie | 0.35% | 0.35% | 0.30% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Frais de dépôt négociés | 0.10% | 0.10% | 0.07% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Frais de gestion du contrat (Cheval Blanc Patrimoine) | 0.75% | 0.60% | 0.50% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Total | 1.2% | 1.05% | 0.87% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
