Investir avec un PER : Accédez aux meilleures solutions
Le PER est un formidable outil de gestion de patrimoine qui permet de préparer sa retraite et de profiter de fortes réductions d’impôts. Les montants que vous versez sur votre compte d’épargne en vue de préparer un revenu futur sont en effet déduits de votre revenu imposable. En terme de fiscalité, le dispositif est spectaculaire, et bien géré, le placement peut être très efficace et générer de très belles performances.
| Économies d’impôts | Jusque 45% du montant des versements (votre tranche d’impôt) |
| Performances | Scpi, fonds en €, opcvm, allocations personnalisées, fonds immobiliers |
| Sortie en rente | Possible au moment de la retraite |
| Sortie en capital | Possible pour l'acquisition de la résidence principale ou à la retraite |
les avantages & le fonctionnement d’un investissement en PER
Le plan d’épargne retraite (PER) est un placement qui vous permet à la fois de préparer votre retraite et de réduire fortement votre fiscalité. Dans la limite d’un plafond annuel (disponible sur votre avis d’imposition, en général 10% du revenu annuel sur 3 ans) vous pouvez verser sur un PER des capitaux qui seront déduit de votre revenu imposable. En clair, si vous êtes imposé à 41% et que vous versez 10 000€ sur votre contrat, vous aurez 4100€ de réduction d’impôt. C’est très efficace, mais attention ! il faut bien sélectionner le contrat (avec un maximum de possibilités) et faire très attention aux conditions (ci-après énumérées), aux frais et aux performances !
Etape N°1 : Verser des capitaux sur le plan d’épargne retraite.
Exemple : Je verse 10 000€ sur un PER. Il s’agit d’un compte de placement qui vous permet de placer vos capitaux dans un cadre qui ressemble à celui de l’assurance vie. Fonds en euro, placements prudent ou dynamique. C’est vous qui choisissez le mode de gestion, avec votre conseiller.
Etape N°2 : Profiter des économies d’impôt en faisant fructifier vos capitaux
Déduire le montant du versement de vos revenus et profiter de l’économie d’impôt. Exemple : Pour les 10 000€ versés, si votre tranche d’imposition est de 41%, vous économiserez 4 100€ d’impôts. Cette défiscalisation est hors niche fiscale. Le plafond de versement sont précisées sur notre site.
Le dispositif est donc très attrayant, mais toutefois, attention à bien choisir son contrat ! Il est essentiel d’avoir accès à un plan d’épargne retraite solide et qui vous permettra d’accédez aux meilleurs fonds pour faire évoluer votre épargne jusqu’au déblocage des capitaux.
Il est également essentiel de bien le piloter, et d’avoir une gestion active de vos fonds
Etape N°3 : Récupérer votre épargne
Au moment de la retraite, vous pouvez récupérer vos capitaux, soit en rente, soit en capital. Il existe également des exceptions, et notamment la récupération des capitaux pour l’acquisition de la résidence principale. Votre conseiller ou notre guide vous détaillera toutes ces possibilités.
Des fonds immobiliers
Une société solide : sécurité de vos avoirs
Performance et défiscalisation
Des frais réduits
La solidité du groupe BNP
Un Back office exceptionnel
plus de 200 possibilités d'investir
Une alternative à considérer
Des frais négociés
Le plan d’épargne retraite (PER) Plus simple, plus flexible, plus efficace
Le Plan d’Epargne Retraite (PER), initié par la loi PACTE, est en vigueur depuis le 01/10/2019. Il a été conçu afin d’accroître l’attractivité de l’épargne-retraite et de la diriger vers le financement des entreprises. Son but est de simplifier et améliorer l’offre d’épargne existante. Les produits d’épargne étaient trop complexes et nombreux (PERP, Madelin, PERCO, Art. 83…). Ils sont maintenant regroupés en trois catégories
La loi Pacte du 22 mai 2019 a permis au PER de voir le jour, PER dont la vocation est de simplifier les enveloppes retraites pour les salariés comme pour les TNS (Travailleurs Non-Salariés).
De fortes réductions d’impôt !
lorsque vous versez des capitaux sur le PER, ils sont déduis de vos revenus pour le calcul de votre imposition. C’est donc jusque 45% de réduction d’impôt !
Une épargne en vue de la retraite
votre épargne sera libérée au moment de la retraite, soit en rente viagère comme pour l’ancien perp, soit en capital ! C’est un avantage majeur de ce nouveau dispositif
Des placements rentables et compétitifs !
si vous sélectionnez bien votre contrat, le PER est une arme redoutable pour générer de la performance. Attention à choisir des contrats en architecture ouverte, avec plus de 500 fonds, des possibilités d’investir sur des fonds immobiliers, mais également des bonnes tables pour le calcul des rentes à terme si l’option est retenue !
Accédez aux meilleurs contrats
Quelle sera mon économie d’impôt ?
Il sera proportionnel à votre tranche marginale d’imposition (TMI). Si elle est de 30%, votre économie d’impôt sera de 30% sur vos versements.
Exemple : J’ai versé 6 000€, mon économie d’impôt sera de 1 800€ avec une TMI de 30%.
Si elle est à 41%, c’est 2 460€ d’économie d’impôt et pour une TMI de 45%, c’est 2 700€.
Ce qui entraîne une réduction de l’effort d’épargne dès la deuxième année.
Exemple : Je verse 6000€ par an, mon effort d’épargne ne sera plus que de :
TMI à 45% : 6 000 – (45% X 6000) = 3 300€
TMI à 41% : 6 000 – (41% X 6000) = 3 540€
TMI à 30% : 6 000 – (30% X 6000) = 4200€
Le fonctionnement Avantages du plan d’épargne retraite
Le Per permet de déduire de son assiette fiscale les versements personnels effectués dès la fin de l’année. La limite des versements sera de 10% du revenu imposable avec une limite à hauteur de 31 786€ si le salaire est plus élevé. A ce plafond s’ajoute les 10% du PASS c’est-à-dire 3973 euros annuel.
Les avantages du plan d’épargne retraite
A la différence des anciens dispositifs d’épargne retraite le Per offre la possibilité de choisir son mode de sorti au moment du départ à la retraite. C’est-à-dire soit en rente viagère soit en capital, de plus il est possible de récupérer en anticipé son épargne pour l’acquisition d’une résidence principale. Il assure notamment aux travailleurs de pouvoir profiter d’un produit d’épargne retraite tout au long de leur parcours (reconversion professionnel, chômage).
Que faire de vos anciens contrats ? PERP, Madelin, Article 83 : des contrats souvent obsolètes
La plupart des salariés et/ou indépendants ont tout au long de leur carrière, épargné sur des contrats pour leur retraite.
Comparaison du nouveau Plan d’épargne retraite et de ses prédécesseurs
La particularité principale du PER qui le différencie de ses ancêtres est la possibilité de sortie des fonds en capital sans clause particulière.
Le PERP : 6 cas exceptionnels de sortie des fonds bloqués en capital. Le Contrat Madelin : 4 cas exceptionnels de sortie des fonds bloqués en capital.
Cette différence est un avantage majeur du nouveau plan d’épargne retraite, il faut quand même faire attention à la fiscalité pour les versements et à la sortie.
La transférabilité du PER
Pour le transfert des anciens contrats (Madelin, Perp, Perco) l’opération est simple. Les contrats se transforment en PER et bénéficient des avantages du nouveau plan d’épargne retraite
