Changer d’assurance emprunteur n’est (toujours) pas si simple

PUBLIÉ LE 3 DECEMBRE 2025   ⸱   03 MIN DE LECTURE    ⸱    PAR CHEVAL BLANC PATRIMOINE

Changer d’assurance emprunteur :
une liberté encore largement entravée

Dans un article publié début décembre, Le Parisien revient sur un paradoxe devenu classique dans l’univers patrimonial :
une réforme censée simplifier… mais une réalité encore largement frictionnelle : depuis la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs peuvent théoriquement changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalités, avec un délai de traitement encadré à dix jours.

Sur le papier, une avancée majeure, mais dans les faits, une mécanique encore imparfaite.

UNE PROMESSE DE SIMPLICITÉ… CONFRONTÉE AU TERRAIN

Le témoignage d’un emprunteur, Vivien, illustre bien la situation :
changer d’assurance reste perçu comme un parcours complexe, parfois décourageant, nécessitant souvent l’accompagnement d’un professionnel.

Cette inertie s’explique en partie par un réflexe persistant :
la majorité des emprunteurs souscrivent encore leur assurance directement auprès de leur banque, souvent par facilité ou manque d’information.

Or, pour les établissements bancaires, l’assurance représente une source de rentabilité importante, bien supérieure à celle du crédit immobilier lui-même

DES FREINS PERSISTANTS MALGRÉ LA LOI

L’observatoire de l’Apcade met en lumière une réalité plus nuancée :

dans 38 % des cas, les délais dépassent les dix jours légaux
dans 20 % des dossiers, ils peuvent atteindre plusieurs semaines, voire deux mois

Certaines pratiques ralentissent volontairement les démarches :

• demandes administratives supplémentaires
• contrats incluant des garanties difficilement substituables
• complexification des équivalences de couverture

La DGCCRF a d’ailleurs sanctionné plusieurs établissements pour non-respect de ces obligations, à hauteur de près de 900 000 € d’amendes cumulées.

UN ENJEU FINANCIER POURTANT CONSIDÉRABLE

Malgré ces obstacles, l’intérêt économique reste très concret.

Selon les données citées dans l’article, changer d’assurance permet :

en moyenne 8 000 € d’économies
et parfois bien davantage, comme dans le cas évoqué, avec 15 000 € économisés sur un crédit de 300 000 €

À l’échelle d’un patrimoine, il ne s’agit pas d’un détail, mais d’un levier réel d’optimisation.

Une lecture patrimoniale plus large

Au-delà du sujet technique de l’assurance emprunteur, cet article met en lumière un point souvent sous-estimé : Les coûts invisibles du patrimoine sont souvent les plus pénalisants.

Taux, frais, assurances… autant de lignes qui, prises isolément, semblent secondaires, mais qui, cumulées, peuvent représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros.